Masz IKE lub IKZE i zastanawiasz się, jak zmienić instytucję finansową, żeby np. obniżyć opłaty albo zyskać szerszą ofertę inwestycyjną? Transfer takich kont może wydawać się skomplikowany, ale w praktyce jest to proces prosty i w pełni bezpieczny, pod warunkiem, że wiesz, jakie kroki wykonać. W tym artykule pokażę Ci dokładnie, jak przenieść środki lub instrumenty finansowe na nowe konto, jakie ograniczenia obowiązują i ile to kosztuje.
Transfer IKE i IKZE w skrócie
Przeniesienie konta polega na otwarciu nowego IKE lub IKZE i zleceniu tzw. wypłaty transferowej z obecnej instytucji. W praktyce oznacza to:
transfer środków jest możliwy tylko w ramach tego samego rodzaju konta – IKE → IKE i IKZE → IKZE;
nie da się przenieść środków między różnymi typami kont III filaru (IKE ↔ IKZE);
instytucja, do której przenosisz konto, przejmuje wszystkie informacje o Twoich wpłatach i historii inwestycji, w tym daty, kwoty i rodzaje papierów wartościowych;
transfer nie powoduje podatku Belki ani utraty ulg podatkowych;
czas realizacji to zwykle kilka dni do dwóch tygodni;
w razie transferu instrumentów finansowych maklerskich instytucja przyjmująca musi zgodzić się na przyjęcie konkretnych papierów (ISIN).
Jak przenieść środki pieniężne na nowe IKE lub IKZE
Proces transferu środków z jednego IKE na inne IKE albo z jednego IKZE na inne IKZE jest stosunkowo prosty. Polega na sprzedaży posiadanych instrumentów finansowych lub zerwaniu lokat, a następnie przekazaniu uzyskanej gotówki do nowej instytucji.
Krok po kroku:
Podpisz umowę z nową instytucją
Wskazując, że konto zakładasz w celu wypłaty transferowej z innej instytucji.Często można to zrobić online lub korespondencyjnie.
Otrzymasz dokument potwierdzający otwarcie konta (pocztą lub elektronicznie).
Wypełnij wniosek o wypłatę transferową w obecnej instytucji
Dołącz dokument potwierdzający otwarcie nowego IKE/IKZE.
Podpisz wszystkie wymagane dokumenty i prześlij je do instytucji prowadzącej stare konto.
Czekaj na transfer
Zazwyczaj trwa do 14 dni.
Po zakończeniu transferu nowe konto zostaje aktywowane, a stare automatycznie zamknięte.
Przenoszenie instrumentów finansowych (maklerskie IKE/IKZE)
Jeśli posiadasz papiery wartościowe, które nie chcesz sprzedawać, proces wygląda podobnie, ale z kilkoma dodatkowymi punktami:
Sprawdź, czy nowa instytucja zaakceptuje Twoje instrumenty
Podaj kody ISIN lub tickery papierów wartościowych.
Instytucja może zaakceptować lub odrzucić każdy z nich.
Podpisz umowę z nowym kontem maklerskim z opcją wypłaty transferowej.
Wypełnij wniosek o transfer instrumentów finansowych
Dokument może być inny niż w przypadku samej gotówki.
Dołącz potwierdzenie otwarcia nowego konta i podpisz wszystkie wymagane dokumenty.
Transfer środków i instrumentów
Czas realizacji może być nieco dłuższy niż w przypadku samej gotówki.
Po zakończeniu stare konto zostaje zamknięte, a nowe aktywowane.
Co dzieje się z limitami wpłat?
Limit wpłat na IKE lub IKZE przechodzi na nowe konto wraz z transferem.
Jeśli w danym roku wykorzystałeś już część limitu, nowa instytucja pozwoli Ci dopłacić pozostałą część.
Dzięki temu nie tracisz rocznych limitów ani możliwości korzystania z ulg podatkowych.
Koszty transferu
Środki pieniężne – zazwyczaj darmowe, z wyjątkiem ustawowego limitu 150 zł, jeśli konto ma mniej niż 12 miesięcy.
Instrumenty finansowe maklerskie – większość firm zrezygnowała z opłaty „wyjściowej” za transfer instrumentów z IKE/IKZE, choć mogą wystąpić koszty przy przyjęciu instrumentów zagranicznych
Transfery między różnymi kontami III filaru
Nie wszystkie konta III filaru można swobodnie przenosić między sobą. Warto wiedzieć, co jest możliwe, a co nie:
| Z konta | Na konto | Czy możliwe? | Uwagi |
|---|---|---|---|
| PPE | IKE | Tak, przy zmianie pracodawcy | Trzeba złożyć dyspozycję w firmie zarządzającej PPE |
| IKE | PPE | Technicznie tak, ale nieopłacalne | PPE jest droższe i ma bardziej skomplikowane zasady wypłat |
| IKE | OIPE | Tak, ale bezsensowne | OIPE to droższe konto, nie wrócimy na IKE łatwo |
| OIPE | IKE | Wyłącznie w przypadku dziedziczenia lub rozwodu | Transfer ograniczony ustawowo |
| PPK | IKE | Wyłącznie w przypadku dziedziczenia | Można też przenosić między PPK bez limitu przy zmianie pracy |
| IKZE | inne konta III filaru | Nie | IKZE nie pozwala na transfery na inne konta III filaru |
Wniosek: jeśli planujesz zmianę pracy lub instytucji finansowej, najlepiej myśleć o PPE jako „przejściowym” sposobie gromadzenia środków, które później trafią na IKE.
Triki pozwalające zwiększyć wpłaty na IKE i IKZE
Niektóre legalne strategie pozwalają maksymalizować środki na kontach emerytalnych. Oto dwa przykłady:
1. Maksymalne wpłaty na PPE przed zmianą pracy
PPE pozwala wpłacić więcej niż limit roczny IKE.
Po zmianie pracodawcy środki można przenieść na IKE bezpłatnie.
Uwaga: po transferze instytucja prowadząca IKE może ograniczyć możliwość częściowych zwrotów przedemerytalnych.
2. Wpłaty na IKZE w roku bez dochodu
Zwrot środków z IKZE przed emeryturą zwiększa Twój dochód i może spowodować wyższy podatek.
Jeśli nie masz innego dochodu w danym roku, możesz dokonać zwrotu praktycznie bez podatku.
To jedyna sytuacja, w której wcześniejszy zwrot z IKZE jest korzystny podatkowo.
Podsumowanie praktyczne dla czytelnika
IKE i IKZE można przenosić wyłącznie w obrębie tego samego rodzaju konta.
Transfer gotówki jest prosty i trwa zwykle do 14 dni.
Transfer instrumentów finansowych wymaga akceptacji instytucji przyjmującej i może potrwać dłużej.
Limity wpłat przechodzą wraz z transferem – nie tracisz rocznej kwoty.
Koszty: zwykle darmowe przy samej gotówce, opłaty mogą pojawić się przy instrumentach zagranicznych.
Kontroluj wybory między różnymi kontami III filaru – większość transferów jest ograniczona ustawowo, a niektóre są podatkowo nieopłacalne.
